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其他
支付宝又搞事情：花呗新品分期0利息，但上征信咋办？
最近支付宝搞的事情有点多。
像大家经常用的花呗，就有2个比较大的动作——
一个是新品“月月付”，另外一个是花呗上征信的事情。
小巴接下来就分析分析。
周末的时候，小巴就发现，点开“花呗”的界面，多了一个新产品，叫“我的月月付”。
按照蚂蚁官方的说法，“月月付”是在7月30号上线的，目前是系统邀约制，只向部分用户开放。
大家可以去花呗看一下，自己在不在邀约用户之列，暂时没有的也不着急，8月会逐步向更多人开放。
路径：支付宝→花呗→我的→我的月月付
那这个“月月付”是干啥的呢？
官方解释，月月付是一项分月付款服务，在购买支持月月付的商品时，可以先付一部分，尾款按月慢慢付，然后没有分期手续费，更少占用花呗额度。
听起来和之前的“花呗分期”相类似，但是又更复杂了一点？
小巴给大家举个例子就清楚了。
比如，你用花呗分期买了一部4200元的手机，在没有618或者双11之类的特殊免息活动时，把这4200分成12期，每月需要支付375.35元。
也就是说，你为此付出的分期手续费是375.35×12-4200=304.2元。
同时，这4200块的花呗额度是全部被冻结了的，你每月还款后，才逐渐恢复对应金额的额度。
但如果你是用“月月付”来买的话，那这304.2元的手续费就不用给了。
按照月月付目前支持10个月分期的规则，就是直接把4200块，分成10个月给。
首付420元，剩下9个月，每月同样是还420块就行了。
同时，这4200块只冻结了你首付420块的额度，剩下的3780元额度，你还是可以用的。
本质上来讲，传统的花呗分期，你这4200块在消费的时候，就全部入了商家口袋，而月月付是按月把钱给商家的，支付宝没帮你垫余下的钱，所以不占额度，也没利息。
大家可以顺带看看，自己的月月付初始额度是多少。
比如小巴现在的额度是600元，意思就是，小巴通过月月付买的所有商品，在分10个月给，也就是首付10%的情况下，累计起来不能超过600元。
如果上面那部手机是1万块，那么月月付的首付就变成了1万÷10=1000，超过了小巴的600额度，那小巴是不能用月月付来买的。
这个额度的多少，是根据你的消费情况，不定期调整的，每个人的额度也会有所不同。
此时，富有想象力的人已经开始畅想：
如果自己的月月付额度，可以涨到5000，未来也从10期扩宽成了支持24期支付，那么他就可以用月月付，无息，不占用额度，拿下一台12万的车了......
目前，开通月月付的商家不多，同样也在灰度测试中。
主打的是什么健身房、数码、学习培训之类的大金额消费商家，之后应该会逐步纳入更多商家。
而且，用月月付在预储值性质的商家那里消费，比如买了什么健身卡之类的，商家倒闭或者不经营了，用户可以申请终止付尾款，避免损失。
那这个功能就比较舒服了，减轻了大家的预付之忧。
02
月月付看起来还是挺不错的，或许还是在有意在拉动疫情后的消费市场。
但对于咱们消费者来说，万一之后的商家是先提价，再用月月付呢？
保不准最终的实付款，会比原本正常的价格要更高，也就不那么划算了。
就如我们经常强调的，不要为了眼前的占便宜，就超出自己的支付能力去花钱，还不上，就得影响征信了。
而月月付又属于花呗的其中一个产品，这就自然说到我们的第2个话题——
之前不上征信的花呗，也要接入央行征信中心了。
这个事情同样是在上周爆出的，引起了更多的议论。
支付宝官方表示，目前同样只是把部分用户接入了征信，有没被接入，大家打开自己的支付宝看一看就知道了。
路径：支付宝→花呗→我的→相关合同及产品说明
如果合同里面，有《个人信用信息查询报送授权书》、《个人授信相关合同》这两项，就是接入了征信。
没错，如月月付“被选中”一样，小巴同样是“中了招”。
如果没有，就是还没接入征信，但你放心，未来也是会覆盖到所有花呗用户的。
打开《个人信用信息查询报送授权书》，就能看到说明。
你的基本信息，额度信息，还款与违约信息，都会上报央行征信系统。
然后，上报的授权对象是“重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司”。
所以大家一下就炸了锅。
像借呗、微粒贷这类产品，是能提现到银行卡的，属于小额信贷，上征信能理解。
但花呗只是消费，又不能取钱，现在要上征信了，而且还被归于从小额贷款公司获得的个人消费贷，那岂不是会影响到之后的银行贷款评估，房贷更难通过审批？
花呗方面表示，如果在使用花呗的过程中没有逾期过，是不会对征信产生影响的。
而且小巴觉得，偶尔的逾期，然后又还上款了，其实关系不太大，因为在银行看来，你其实是有还款意愿的，而且逾期还创造了罚息的利润。
花呗用户那么多，如果单纯只因为这是属于小额贷款，就增加审批门槛，也不太现实。
银行也明白，花呗这种其实就类似于信用卡消费分期，对于房贷这种强抵押的贷款，其实影响不会太大，只要你的收入减掉负债，能达到月还款金额的两倍以上，问题就不大。
当然，如果你总是逾期，也不还，肯定是会有影响的。
03
上个月底的时候，人民银行就发了通知，说要向各银行统计消费类联合贷款的相关信息，包括贷款余额、不良率等等。
联合贷款，大概意思就是银行与合作的金融机构，基于共同的贷款条件，按比例出资给借款人发放线上贷款。
像借呗、花呗、微粒贷、京东白条等等，都是消费类的联合贷款。
钱绝大部分是银行出的，但流量获客和风控，主要是靠联合贷款机构，这种不对称就会有潜在风险。
再加上现在消费金融市场发展那么大，2019年底整个联合贷的市场规模，已经去到2万亿了，央行自然要去摸底一下，这里面的金融风险问题。
而花呗作为其中的“大玩家”，信息上报到央行是不是就不难理解了。
现在都讲以国内循环为主体，要促消费什么的。
而决策层也看得很清楚，要搞好国内循环一个很重要的前提，就是咱们的资本市场得做好风控，保持稳定、安全的环境。
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理财巴士发布时间 20200805
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